Las personas que compran su propio seguro m茅dico tienen mucho en qu茅 pensar este a帽o, en particular los pacientes que tuvieron COVID-19 y que presentan problemas de salud persistentes.
Ellos se unen al club de los estadounidenses con condiciones preexistentes.
驴Qu茅 tipo de plan es mejor para alguien con un problema m茅dico continuo e impredecible? Esa pregunta est谩 apareciendo en los chats de pacientes, y entre las personas que buscan ayuda para adquirir un seguro de salud.
“Estamos escuchando a muchas personas que han tenido COVID y quieren poder lidiar con los efectos a largo plazo que todav铆a est谩n sufriendo”, dijo Mark Van Arnam, director del North Carolina Navigator Consortium, un grupo de organizaciones que ofrece ayuda gratuita a los residentes del estado que se inscriben para conseguir cobertura m茅dica.
La buena noticia para quienes buscan su propia cobertura es que la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) proh铆be a las aseguradoras discriminar a las personas con afecciones m茅dicas o cobrarles m谩s que a los consumidores m谩s saludables.
Los ex pacientes de COVID podr铆an enfrentar una variedad de efectos f铆sicos o mentales, que incluyen da帽o pulmonar, problemas card铆acos o neurol贸gicos, ansiedad y depresi贸n. Si bien algunos de estos problemas desaparecer谩n con el tiempo, otros pueden convertirse en afecciones de larga data.
Por eso, hay que inscribirse y tener seguro ya. En la mayor铆a de los estados, la inscripci贸n abierta en los planes de ACA termina el 15 de diciembre, aunque en los 14 estados y el Distrito de Columbia que gerencian sus propios mercados cierra m谩s tarde.
Estos son algunos consejos si tuviste COVID y est谩s buscando un seguro de salud:
Aseg煤rate de seleccionar un plan calificado por ACA
Puede resultar tentador considerar otros tipos de cobertura, por ejemplo los planes de salud de corto plazo, en sitios web privados. Pero los planes que no son de ACA ofrecen una cobertura menos completa, no cubren muchos servicios, y no son elegibles para recibir subsidios federales para ayudar a pagar las primas.
Estos son factores clave para los pacientes que experimentan problemas m茅dicos despu茅s de luchar contra el coronavirus.
Por ejemplo, los planes de corto plazo y de duraci贸n limitada son m谩s baratos, pero las aseguradoras que los ofrecen no tienen que aceptar a personas con afecciones preexistentes o, si inscriben a esas personas, los planes no cubren los gastos m茅dicos de los miembros. Muchos planes de corto plazo no cubren beneficios como medicamentos recetados o atenci贸n de salud mental.
Otro tipo de plan que no cumple con los requisitos de ACA son los “ministerios compartidos”, en los que los miembros acuerdan pagar las facturas m茅dicas de los dem谩s. Pero dichos pagos no est谩n garantizados y muchos no cubren nada que se considere preexistente.
Compara los planes de ACA disponibles en tu 谩rea
Esto puede ayudarte a conseguir un plan que cubre tus necesidades m茅dicas despu茅s de haber tenido COVID.
La comparaci贸n tambi茅n permite a los consumidores ajustar la informaci贸n sobre sus ingresos, que puede haber cambiado con respecto al a帽o pasado, especialmente despu茅s de haber estado enfermo, y podr铆a afectar los niveles de subsidios para aquellos que son elegibles para recibir asistencia para comprar un plan.
Seg煤n ACA, los est谩n disponibles en una escala m贸vil para las personas que ganan entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza. Este rango el pr贸ximo a帽o es de $12,760 a $ 51,040 para una persona y de $26,200 a $104,800 para una familia de cuatro.
Averigua si tu m茅dico forma parte de la red
Debes conocer a fondo los m茅dicos, especialistas y hospitales de tu plan. Adem谩s, consulta el vademecum del plan para ver si los medicamentos recetados que tomas est谩n cubiertos.
Si usas un m茅dico o centro de salud que est谩 fuera de la red, puedes recibir cuentas sorpresa alt铆simas.
Este subconjunto de pacientes de COVID que informan problemas de salud persistentes puede necesitar ver a una variedad de especialistas, incluidos neum贸logos, cardi贸logos, neur贸logos, reumat贸logos y profesionales de salud mental.
“Entonces, ya est谩s hablando de cinco o seis”, dijo Erika Sward, vicepresidenta asistente de defensa nacional de la Asociaci贸n Americana del Pulm贸n.
Para verificar el estado de la red de proveedores m茅dicos, visita el sitio web cuidadodesalud.gov. Si tu estado no usa esta plataforma federal, habr谩 un link que te llevar谩 al mercado en tu estado.
Ingresa tu c贸digo postal y otra informaci贸n para comenzar a buscar planes disponibles.
Ajusta la b煤squeda usando el bot贸n “agregar proveedores m茅dicos” en cuidadodesalud.gov, o accede al “directorio de proveedores” de cada plan para ver qu茅 m茅dicos y hospitales espec铆ficos est谩n incluidos.
Para estar seguro, dijo Sward, llama a cada consultorio para confirmar que el m茅dico que necesitar谩s ver forme parte de la red de proveedores de tu aseguradora el pr贸ximo a帽o.
No solo mires el costo de las primas: los deducibles tambi茅n son importantes
Los consumidores deben pagar deducibles, un determinado monto, antes que la aseguradora comience a pagar. Puede ser un golpe fuerte al bolsillo, especialmente para aqu茅llos que necesitan atenci贸n de largo plazo, como muchos pacientes que tuvieron COVID.
Los deducibles promedio var铆an entre los diferentes “niveles” de los planes de ACA, alcanzando los $6,992 para los planes bronce; $4,879 para los planes plata y $ 1,533 para los planes oro, seg煤n .
Generalmente, los planes con deducibles m谩s altos tienen primas mensuales m谩s bajas. Pero superar el deducible es un desaf铆o para muchos.
Lo que es mejor para las personas con problemas de salud en curso depende de las circunstancias individuales.
鈥淓quilibrar los deducibles y las primas es una consideraci贸n realmente importante para los consumidores鈥, dijo Laurie Whitsel, vicepresidenta de investigaci贸n y traducci贸n de p贸lizas de la Asociaci贸n Americana del Coraz贸n.
Los consumidores tambi茅n deben sopesar los gastos de bolsillo que pueden llegar a tener si necesitan atenci贸n recurrente.
Aunque ACA impone un l铆mite anual para este gasto, los usuarios frecuentes de servicios de salud pueden descubrir que los planes que inicialmente parecen menos costosos, bas谩ndose 鈥嬧嬅簄icamente en la prima o el deducible, pueden costar m谩s una vez que se consideran todos los factores de desembolso personal.
Finalmente, las aseguradoras en algunos mercados est谩n promocionando planes sin deducible.
En lugar de un deducible anual, estas p贸lizas tienen montos de copago o coseguro m谩s altos cada vez que un paciente ve a un m茅dico, se hace una prueba o se somete a una cirug铆a.
Estos pueden oscilar entre $50 y m谩s de $1,000, seg煤n la visita, la prueba o atenci贸n proporcionada. A煤n as铆, para algunos servicios costosos, esos pagos pueden ser menos que pagar un deducible.
El corridor de seguros John Dodd, de Columbus, Ohio, dijo que estos planes atraen a algunas personas que no quieren tener que desembolsar miles de d贸lares en pagos de deducibles antes de que su seguro cubra la mayor parte de los costos m茅dicos.
Aun as铆, advirti贸 que muchos de los planes sin deducible tienen lo que puede ser un gasto de bolsillo considerable (cientos o incluso miles de d贸lares) para medicamentos recetados de marca. Algo que los pacientes que tienen problemas m茅dicos como consecuencia de COVID pueden necesitar con m谩s frecuencia.
Lee la letra peque帽a, porque hay otros costos
Si bien los planes pueden promocionar primas similares, sus estructuras diferentes podr铆an afectar la cantidad que un consumidor desembolsar谩 en copagos fijos en d贸lares o coseguro porcentual para ver a un m茅dico, recoger una receta, hacerse un an谩lisis de sangre o pasar la noche en el hospital. Esto es, nuevamente, algo en lo que los transportistas de larga distancia deben enfocarse.
Estos detalles se detallan en el “resumen de beneficios” del plan, un documento obligatorio seg煤n la ACA, que se puede encontrar en healthcare.gov o en los sitios web de las aseguradoras.
A煤n as铆, los planes ACA limitan cu谩nto debe pagar un consumidor de su bolsillo durante el a帽o. El pr贸ximo a帽o, el m谩ximo es $ 8.550 para un plan individual o $ 17.100 para un plan familiar.
Pide ayuda
Si bien servicios como el programa de navegaci贸n de Van Arman han experimentado fuertes recortes presupuestarios durante los 煤ltimos a帽os, los consumidores all铆 y en muchos estados todav铆a tienen acceso a ayuda en l铆nea o telef贸nica. Cuidadodesalud.gov tiene un bot贸n para “buscar ayuda local” que puede derivar a las personas a navegadores, asistentes y agentes, en base a su c贸digo postal.
Finalmente, aquellos afectados por COVID que no cumplan con la fecha l铆mite de inscripci贸n abierta pueden solicitar una extensi贸n bajo las reglas que permiten la inscripci贸n especial para emergencias o desastres.
“No es una garant铆a y hay que llamar al centro de llamadas y solicitarlo”, dijo Karen Pollitz, investigadora principal de KFF.
A煤n as铆, agreg贸, es mejor registrarse antes del 15 de diciembre.
