Puede que hayas visto al actor Danny Glover o a Joe Namath, la leyenda de la NFL de 77 a帽os, en comerciales de TV anim谩ndote a que llames a un n煤mero 800 para obtener fabulosos beneficios extra de Medicare.
Hay muchos otros anuncios de Medicare, algunos de ellos con un fondo rojo, blanco y azul para sugerir que son oficiales; aunque si te acercas a la pantalla del televisor, podr谩s ver que la letra chica dice que no est谩n respaldados por ninguna agencia del gobierno.
En realidad, son agentes de seguros de salud compitiendo agresivamente por un pedazo de un mercado lucrativo.
A esto es a lo que ha llegado el per铆odo de inscripci贸n anual de Medicare. Los beneficiarios 鈥攑ersonas de 65 a帽os o m谩s, o con discapacidades a largo plazo鈥 tienen hasta el 7 de diciembre para los planes de salud o de medicamentos, que entran en vigencia el 1 de enero.
Al cambiar de plan, se podr铆a ahorrar dinero o conseguir beneficios que normalmente no ofrece el programa federal.
A pesar de toda su complejidad y de sus opciones casi infinitas, Medicare se reduce fundamentalmente a dos alternativas: la cl谩sica tarifa por servicio del Medicare Tradicional o el enfoque de atenci贸n administrada de Medicare Advantage.
La elecci贸n correcta para cada uno depende de los recursos financieros y del estado de salud, as铆 como de los futuros escenarios de atenci贸n m茅dica que a menudo son dif铆ciles de pronosticar.
Los costos y beneficios entre la var铆an, y el laberinto de normas y otros detalles puede resultar abrumador.
De hecho, la sobrecarga de informaci贸n explica, en parte, porqu茅 la mayor铆a de las m谩s de , incluidos , ni se a planes m谩s adecuados.
“LLevo haciendo esto 33 a帽os y mi cabeza todav铆a da vueltas”, dijo Jill Selby, vicepresidenta de iniciativas estrat茅gicas y desarrollo de productos de SCAN, una organizaci贸n sin fines de lucro de Long Beach que es una de las mayores proveedoras de cuidados administrados de Medicare de California, conocida como Medicare Advantage. “Definitivamente es un curso universitario”.
Esta es la raz贸n por la que los medios de comunicaci贸n y los buzones de los correos electr贸nicos se abarrotan con publicidad de gente que se ofrece a ayudarle a aprobar 鈥渆l curso鈥.
Muchos promocionan Medicare Advantage, que es administrado por aseguradoras de salud privadas. Puede que se ahorre dinero, pero no necesariamente, y las sugieren que, en algunos casos, le cuesta al gobierno m谩s que administrar el Medicare tradicional.
Pero el marketing no es necesariamente un signo de mala fe. Los agentes de seguros autorizados buscan la buena comisi贸n que reciben cuando contratan a alguien, pero tambi茅n pueden proporcionar informaci贸n valiosa sobre los desconcertantes matices de Medicare.
Los conocedores de la industria y los expertos coinciden en que la mayor铆a de las personas no deber铆a navegar solas por Medicare. “Es demasiado complicado”, asegura Mark Diel, director ejecutivo de California Coverage and Health Initiatives, una asociaci贸n estatal de organizaciones de alcance local y de inscripci贸n en el cuidado de la salud.
Pero si la decisi贸n es consultar con un agente de seguros, hay que mantenerse alerta. P铆deles a personas de confianza que te recomienden agentes, o visita eHealth o cualquier otra agencia en l铆nea establecida. Pon a prueba al agente que elijas haci茅ndole preguntas por tel茅fono.
“Tenga cuidado si siente que el agente de seguros lo est谩 presionando para que tome una decisi贸n”, advierte Andrew Shea, vicepresidente de marketing de eHealth. Y si tienes dudas, busca una segunda opini贸n, aconseja Shea.
Tambi茅n puedes hablar con un consejero de Medicare a trav茅s de uno de los Programas Estatales de Asistencia de Seguros de Salud (SHIP), presentes en todos los estados. Encuentra el SHIP de su estado en .
Vale la pena leer , un manual completo. Desc谩rgalo en el sitio web oficial de Medicare, .
El sitio web ofrece una inmersi贸n profunda en todos los aspectos de Medicare. Si escribes tu c贸digo postal, puedes ver y comparar todos los planes de Medicare Advantage, los planes de seguro suplementario, conocidos como Medigap, y los planes de medicamentos (Parte D).
El sitio tambi茅n te muestra las calificaciones de calidad de los planes, en una escala de cinco estrellas. Y los costos de tus medicamentos en cada plan. Explora el sitio web antes de hablar con un agente de seguros.
California Coverage y Health Initiatives puede remitirte a agentes de seguros autorizados que te proporcionar谩n asesoramiento local y asistencia para la inscripci贸n. Llama al 833-720-2244. Sus miembros se especializan en ayudar a quienes son elegibles tanto para Medicare como para Medicaid, el programa de seguro de salud para personas de bajos ingresos.
Los llamados elegibles duales 鈥攃asi 1.5 millones en California y cerca de 鈥 obtienen beneficios adicionales, y en algunos casos no tienen que pagar la prima m茅dica mensual de Medicare (Parte B), que ser谩 de para la mayor铆a de los beneficiarios, pero m谩s alta para las personas que superan ciertos umbrales de ingresos.
Si eliges el Medicare tradicional, considera un suplemento de Medigap si puedes pagarlo. Sin 茅l, ser谩s responsable del 20% de los costos de tu m茅dico y de servicios ambulatorios, as铆 como un elevado deducible de hospital, sin un l铆mite a lo que pagas de tu propio bolsillo. Si necesitas medicamentos recetados, probablemente convendr谩 un plan de la Parte D.
Por su parte, Medicare Advantage es una ventanilla 煤nica. Por lo general, incluye un beneficio de medicamentos adem谩s de otros beneficios de Medicare, con un costo compartido para servicios y recetas que var铆a de un plan a otro. Los planes de Medicare Advantage suelen tener primas bajas o nulas, aparte de la prima de la Parte B que la mayor铆a de las personas paga en cualquiera de las dos versiones de Medicare. Y cada vez m谩s ofrecen servicios adicionales, incluyendo visi贸n, dental, transporte, entrega de comidas e incluso cobertura en el extranjero.
Pero ten cuidado con los riesgos.
S铆, la ruta tradicional de Medicare suele ser m谩s cara al principio si deseas estar totalmente cubierto. Eso se debe a que pagas una prima mensual por una p贸liza Medigap, que puede costar $200 o m谩s. A帽ade a eso la prima de la Parte D, en 2021, seg煤n KFF. (KHN es un programa editorialmente independiente de KFF.)
Sin embargo, las p贸lizas Medigap a menudo te proteger谩n contra grandes facturas m茅dicas si necesitas muchos cuidados.
En algunos casos, Medicare Advantage podr铆a terminar siendo m谩s caro si te enferma o lesionas gravemente, porque los copagos pueden sumar r谩pidamente. Por lo general, tienen un l铆mite m谩ximo cada a帽o, pero aun as铆 pueden costarte miles de d贸lares. Los planes Advantage tambi茅n suelen tener redes de proveedores m谩s limitadas, y los beneficios adicionales que ofrecen pueden estar sujetos a restricciones.
de los beneficiarios de Medicare a nivel nacional est谩n inscritos en los planes Advantage. En California, .
El principal atractivo del Medicare tradicional es que no tiene las reglas y restricciones de la atenci贸n m茅dica administrada.
El doctor Mark Kalish, un psiquiatra retirado de San Diego, dijo que opt贸 por el tradicional pago por servicio con Medigap y la Parte D porque no quer铆a un plan en que tuviera que “pedir permiso”.
“Tengo 69 a帽os, as铆 que los ataques al coraz贸n ocurren; el c谩ncer ocurre. Quiero poder elegir mi propio m茅dico e ir a donde quiera”, se帽ala Kalish. “Me ha ido bien en la vida, as铆 que el dinero no es un problema para m铆”.
Ten en cuenta que si no te inscribes en un plan Medigap durante el , que comienza cuando te inscribes en la Parte B de Medicare, se te podr铆a negar la cobertura de una condici贸n preexistente si intentas comprar una m谩s tarde.
Hay algunas excepciones a esto en la ley federal, y 鈥擭ueva York, Massachusetts, Maine, Connecticut鈥 exigen el acceso continuo o anual a la cobertura Medigap sin importar el estado de salud.
Aseg煤rate de entender las reglas y excepciones que aplican en tu caso.
De hecho, esa es una excelente regla general para todos los beneficiarios de Medicare. Lee y habla con los agentes de seguros y los consejeros de Medicare. Habla con amigos, familiares, tu m茅dico, tu plan y otros planes de salud.
Cuando se trata de Medicare, dijo Erin Trish, directora adjunta del Centro Schaeffer de Pol铆tica y Econom铆a de la Salud de la Universidad del Sur de California, “se necesita de una comunidad”.
Esta historia de KHN fue publicada primero en , un servicio de la .
