Para millones de personas que compran su propio seguro de salud a trav茅s del mercado establecido por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, popularmente conocida como Obamacare), el final del a帽o trae un ajuste de cuentas: es el momento de comparar beneficios y precios, cambiar a un nuevo plan o inscribirse por primera vez.
La inscripci贸n abierta comienza el 1 de noviembre para el mercado federal, , y los mercados estatales. Los consumidores pueden ir en l铆nea, llamar o buscar ayuda de un corredor, o un navegador, para conocer sus opciones de cobertura para 2024, calcular sus posibles subsidios o cambiar de plan.
En la mayor铆a de los estados, la inscripci贸n abierta dura , aunque algunos tienen per铆odos diferentes. El de California, por ejemplo, es m谩s largo, , pero el de va desde el 15 de octubre hasta el 15 de diciembre.
En general, la inscripci贸n debe realizarse antes del 15 de diciembre para obtener cobertura que comience el 1 de enero. Si el plan se adquiere en enero, entrar谩 en vigencia el 1 de febrero.
Expertos en pol铆tica de salud y corredores recomiendan que todos los titulares de p贸lizas de ACA al menos revisen las opciones del pr贸ximo a帽o, porque los precios, y los m茅dicos y hospitales en las redes de los planes, pueden haber cambiado.
Podr铆a ser otro a帽o r茅cord. Ahora estos planes est谩n bien establecidos: se estima que m谩s de 16.3 millones de personas se inscribieron el a帽o pasado. Y este a帽o podr铆an ser a煤n m谩s. Se mejor贸 la ayuda disponible, cambios que se aprobaron en el apogeo de la pandemia de COVID-19 que siguen vigentes, y algunos estados han aumentado la ayuda financiera de otras maneras.
Adem谩s, millones de personas en todo el pa铆s est谩n perdiendo la cobertura de Medicaid a medida que los estados reeval煤an la elegibilidad de los afiliados por primera vez desde el inicio de la pandemia.
Muchas de las personas excluidas podr铆an ser elegibles para un plan de ACA. Pueden inscribirse tan pronto como sepan que est谩n perdiendo la cobertura de Medicaid, incluso fuera de la temporada de inscripci贸n abierta.
Una advertencia importante: no esperes hasta el 煤ltimo minuto, especialmente si est谩s buscando ayuda de un corredor. Este a帽o, se les pedir谩 a los consumidores que que acordaron voluntariamente la ayuda de los corredores y que la informaci贸n sobre sus ingresos y otros datos proporcionada por los corredores es precisa.
“Es una buena protecci贸n para ambas partes”, dijo el corredor , fundador de PA Health Advocates en Pennsylvania. Pero los corredores est谩n preocupados de que este requisito pueda causar demoras, especialmente si los clientes esperan hasta 煤ltimo momento para buscar un plan m茅dico.
Las primas est谩n cambiando. Mientras que algunos planes de salud est谩n reduciendo las primas (el pago mensual por la cobertura) para el pr贸ximo a帽o, muchos las est谩n aumentando, generalmente entre , seg煤n una revisi贸n inicial de las solicitudes de tarifas de Peterson-素人色情片Health System Tracker. El aumento medio es del 6%.
Las primas, ya sea que suban o bajen, var铆an ampliamente por regi贸n y por aseguradora.
Expertos dicen que esa es una gran raz贸n para iniciar una sesi贸n en el sitio web federal, , en los 32 estados que lo utilizan, o en el mercado de seguros para uno de los que administran sus propias plataformas. Cambiar de aseguradora podr铆a significar una prima m谩s baja.
“Todo es muy localizado”, dijo , profesora de investigaci贸n y co-directora del en la Universidad de Georgetown. “La gente deber铆a comprar para maximizar su subsidio, aunque eso podr铆a requerir no solo cambiar a un nuevo plan, sino tambi茅n a una nueva red de proveedores”.
La mayor铆a de las personas que compran su propia cobertura califican para cr茅ditos fiscales, que es un subsidio para compensar parte o incluso la totalidad de la prima mensual.
Los subsidios se basan en parte en la prima del segundo plan de nivel de Plata de precio m谩s bajo en una regi贸n. Cuando estas primas suben o bajan, posiblemente porque una nueva aseguradora entra en el mercado con tarifas iniciales bajas, afecta la cantidad del subsidio.
Los ingresos del hogar tambi茅n son un factor. Los subsidios se calculan en una escala m贸vil basada en los ingresos.
Los subsidios aumentaron durante la pandemia, para que m谩s inscriptos pudieran recibirlos y para permitir que m谩s familias calificaran. Esas mejoras se extendieron hasta 2025 por la Ley de Reducci贸n de la Inflaci贸n del presidente Joe Biden, aprobada el a帽o pasado.
Las calculadoras en l铆nea, incluida una en , pueden proporcionar estimaciones de subsidios.
Es posible que califiques para deducibles y copagos m谩s bajos. Adem谩s de los subsidios para las primas, la en estos planes califican para deducibles reducidos, copagos y otros tipos de costos compartidos si sus ingresos no superan 2.5 veces el nivel federal de pobreza, o para una familia de cuatro personas.
Los planes de ACA se agrupan en niveles de colores: Bronce, Plata, Oro y Platino, en gran parte seg煤n cu谩nto requieran de costos compartidos. Los planes de Bronce ofrecen las primas m谩s bajas, pero generalmente los copagos y deducibles m谩s altos. Los planes de Platino tienen las primas m谩s altas, pero gastos de bolsillo m谩s bajos para la atenci贸n m茅dica
Las reducciones en los costos compartidos solo est谩n disponibles en planes de nivel de Plata y son m谩s generosas para aquellos en el extremo inferior de la escala de ingresos. Una novedad de este a帽o: para ayudar a m谩s personas a calificar, el mercado federal a las personas elegibles a un plan de Plata para el pr贸ximo a帽o si actualmente est谩n inscritas en un plan de Bronce, siempre y cuando el inscrito no haya hecho un ajuste en la cobertura por s铆 mismo.
Hay salvaguardias incorporadas, dijo , experta en seguros y corredora, para que las personas sean inscritas autom谩ticamente en un plan con la misma red de proveedores m茅dicos y una prima similar o m谩s baja. Adem谩s, nueve de los estados que administran sus propios mercados, California, Colorado, Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nuevo M茅xico, Vermont y Washington, han mejorado sus programas de al extender la elegibilidad o aumentar los beneficios.
Algunos j贸venes de 26 a帽os podr谩n permanecer en los planes de sus padres por m谩s tiempo. Algunos que tienen cobertura a trav茅s de sus padres podr谩n permanecer en ella hasta el final del a帽o calendario en el que cumplen 26 a帽os, en lugar de perder la cobertura el mismo d铆a de su cumplea帽os 26. Esto se ha convertido .
Los estados que administran sus propios mercados pueden establecer reglas similares, y algunos ya permiten en el plan de los padres.
Las redes pueden seguir siendo peque帽as. A menudo, los planes de salud intentan reducir las primas asoci谩ndose con un conjunto limitado de m茅dicos, hospitales y otros proveedores. Esos pueden cambiar de un a帽o a otro, por lo que expertos en seguros como Norris dicen que los inscritos siempre deben verificar sus planes durante la inscripci贸n abierta para asegurarse de que sus m茅dicos y hospitales preferidos est茅n incluidos en la red. Tambi茅n es una buena idea observar detenidamente los cambios en la cobertura de medicamentos recetados o en los copagos, agreg贸.
“El mensaje general es no asumir nada y asegurarse de verificar qui茅n est谩 en la red”, enfatiz贸 Norris.
El a帽o pasado, la administraci贸n Biden estableci贸 reglas que requer铆an que los planes de salud tuvieran suficientes proveedores en la red para cumplir con est谩ndares espec铆ficos de tiempo de viaje y distancia. Una propuesta para limitar cu谩nto tiempo esperan los pacientes para una cita de rutina se ha retrasado hasta 2025.
Lo que todav铆a no sabemos. Hay algunas cosas inciertas a medida que se acerca el final del a帽o. Por ejemplo, la administraci贸n Biden propuso este verano revertir una regla de la era Trump que permit铆a la venta de planes de corto plazo para per铆odos de cobertura de hasta un a帽o.
Los planes de corto plazo no cumplen con los requisitos de ACA, y muchos tienen menos beneficios y pueden establecer restricciones en la cobertura, incluido no permitir que los adquieran personas con afecciones preexistentes como diabetes o colesterol alto. Como resultado, son mucho menos costosos que los planes del mercado. La propuesta de Biden los limitar铆a a per铆odos de cobertura de cuatro meses, pero la regla a煤n no es definitiva.
Tambi茅n est谩 pendiente una regla final que permitir铆a a las personas inscribirse en la cobertura de ACA si fueron tra铆das a Estados Unidos por sus padres cuando eran peque帽os, sin estatus legal permanente, el grupo conocido como “Dreamers”.
